Nagła utrata pracy; potrzeba jej zmiany; rosnące raty kredytu i koszty życia; niespodziewana choroba – to tylko kilka z wielu przykładów zdarzeń, które mogą zachwiać domowym budżetem. I choć mówi się, że pieniądze szczęścia nie dają, to bez wątpienia oferują coś o wiele więcej – poczucie bezpieczeństwa i wolności wyboru. Czym jest poduszka finansowa i jakie daje korzyści? Jak efektywnie i skutecznie zgromadzić środki na nagłe wypadki? Wyjaśniamy!

Czym jest poduszka finansowa?

Poduszka finansowa to określona suma pieniędzy zgromadzona na przyszłość. Ma ona zabezpieczyć właściciela i zapewnić mu płynność finansową na wypadek nagłych zdarzeń losowych, tj. utrata pracy, konieczność zmiany samochodu, niespodziewany remont, itd. 

Środki te powinny być łatwo dostępne, żeby można było je szybko podjąć w awaryjnej sytuacji. Ponadto pieniądze na czarną godzinę warto trzymać w miejscu bezpiecznym, tzn. że lepiej nie lokować ich w akcjach, ponieważ wiąże się to z ryzykiem inwestycyjnym, które może spowodować, że część (albo całość) zaoszczędzonych środków po prostu stracimy. 

Poduszkę finansową warto trzymać np. na osobnym koncie lub krótkoterminowych lokatach. Wprawdzie nie da to przy obecnej inflacji satysfakcjonującej stopy zwrotu, ale pozwoli łatwo podejmować środki. Poduszka finansowa nie musi generować dodatkowego zysku – od tego są nadwyżki finansowe. Zadaniem poduszki finansowej jest zapewnienie nam stabilności finansowej w nagłym wypadku. 

Ile pieniędzy powinniśmy mieć w zapasie?

Tak naprawdę wielkość poduszki finansowej zależy przede wszystkim od nas. Przy jej ustalaniu pomocne może okazać się zadanie sobie następujących pytań:

• Jakie są moje (nasze – gdy mamy rodzinę) miesięczne koszty życia?
• Jakie są przychody w rodzinie?
• Jak długo poduszka finansowa powinna zabezpieczać rodzinę w przypadku utraty pracy?
• Czy oprócz poduszki finansowej mamy jakieś dodatkowe oszczędności?
• W jakich sytuacjach poduszka finansowa powinna zapewnić nam bezpieczeństwo? Może na wypadek choroby jesteśmy ubezpieczeni i poduszka nie będzie nam wtedy potrzebna? 
• Czy mamy dodatkowe zabezpieczenia na wypadek zdarzeń losowych, np. ubezpieczenie kredytu, mieszkania, indywidualne ubezpieczenie na życie? 
• Czy posiadamy majątek, który w nagłym wypadku można spieniężyć, np. dodatkową nieruchomość, drugi samochód, itd.?

Przyjęło się, że poduszka finansowa – w zależności od indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych – powinna wynosić:

1. Równowartość trzymiesięcznych wydatków
2. Równowartość sześciomiesięcznych wydatków
3. Równowartość dwunastomiesięcznych wydatków
4. Równowartość dwuletnich wydatków.

Niektórzy kwoty te uzależniają nie od wysokości miesięcznych kosztów życia, a od wysokości wynagrodzenia. Niezależnie od wybranego wariantu i wielkości poduszki finansowej warto dążyć do optymalizacji kosztów życia. Nawet wariant trzymiesięczny daje już pewien komfort psychiczny rodzinie. Naturalnie każdy z nas będzie miał w tej kwestii inne potrzeby. Jak efektywnie i w krótkim czasie zbudować poduszkę finansową?

W budowaniu poduszki finansowej potrzebny jest plan!

15 tys. czy 30 tys. to niemałe kwoty. Aby relatywnie szybko i skutecznie uzbierać kwotę, która da nam (chociaż minimalne) poczucie bezpieczeństwa, potrzebny jest plan.

Krok 1: Ustal kwotę docelową

Jeżeli zaczynasz tworzenie poduszki od zera, zastanów się, jaka minimalna kwota zapewni Ci więcej poczucia bezpieczeństwa. Jeżeli Twój budżet domowy nie pozwala na regularne oszczędzanie dużych kwot, możesz zacząć od zbudowania poduszki finansowej np. na miesiąc, dwa albo trzy miesiące, z czasem zwiększając swój finansowy cel. Istotne jest jednak abyś na tym etapie postawił(a) sobie cel, do którego będziesz dążyć i którego realizacja nie będzie dla Ciebie zbyt obciążająca.

Krok 2: Określ, w jakim czasie chcesz zrealizować swój plan

Bardzo ważne jest sprecyzowanie celu. Jeśli już podjąłeś decyzję dotyczącą kwoty, koniecznie ustal, w jakim czasie chcesz zbudować swoją poduszkę finansową. Policz, jaką kwotę realnie jesteś w stanie odkładać każdego miesiąca nienadywrężając domowego budżetu. Dzięki temu będziesz wiedział(a), jak wiele czasu zajmie Ci uzyskanie minimalnego zabezpieczenia finansowego. Będzie to też dobry wstęp do oszczędzania większych kwot pieniędzy.

Krok 3: Ustaw stały przelew

Ten krok nie wymaga zbyt wiele wysiłku, ale to właśnie on dla wielu stanowi największe wyzwanie. Nie zbudujesz swojej poduszki finansowej jeśli po prostu nie zaczniesz oszczędzać! Ustaw przelew stały na oddzielne konto z terminem zaraz po otrzymaniu wypłaty. Dzięki temu pieniądze przeznaczone na nagłe wypadki znikną Ci z oczu i nie wydasz ich bez potrzeby. 

Gdy wszystkie pieniądze są łatwo dostępne, pojawia się pokusa, żeby wydać je na nagłą potrzebę. Przesłanie pieniędzy na oddzielne konto zniweluje to ryzyko. Warto też zastanowić się, w jakim stopniu za tymi dodatkowymi wydatkami stoi realna potrzeba.

Krok 4: Monitoruj efekty

Nic tak nie motywuje do dalszego działania jak widoczne efekty. Dotyczy to również oszczędzania. Co jakiś czas sprawdzaj więc na jakim etapie już jesteś i czy gromadzenie środków idzie zgodnie z planem.

Pamiętaj, aby poduszkę finansową traktować priorytetowo na równi z opłatami (za mieszkanie, media, czynsz) i podstawowymi wydatkami (jedzenie, paliwo). Dzięki temu łatwiej będzie Ci osiągnąć cel i powstrzymać się od wydania środków na niekoniecznie niezbędne rzeczy.

Trzy korzyści, dla których warto budować poduszkę finansową

Zamartwianie się o przyszłość, podejmowanie decyzji z konieczności, życie z dnia na dzień, wyczerpanie emocjonalne – to niektóre z wielu negatywnych skutków braku stabilizacji finansowej. Budowanie poduszki finansowej może pomóc się z nimi uporać. Jakie jeszcze korzyści dają dodatkowe zasoby finansowe?

Chłodna głowa w trudnym czasie

Trudne sytuacje wyzwalają mnóstwo intensywnych – i często trudnych – emocji. Dodatkowa gotówka sprawia, że łatwiej jest zmierzyć się wyzwaniami, które przynosi nam życie. Utrata pracy generuje o wiele więcej stresu, gdy musimy natychmiast znaleźć inne źródło utrzymania, aby w kolejnym miesiącu opłacić rachunki i kupić jedzenie. Świadomość tego, że gdy zostaniemy zwolnieni z pracy, mamy oszczędności, które pozwolą utrzymać się przez trzy miesiące czy pół roku, jest uwalniająca i pozwala na podejmowanie przemyślanych i dobrych dla nas decyzji.

Poczucie bezpieczeństwa i wolność wyboru

Ile kosztuje komfort psychiczny i poczucie bezpieczeństwa? Dla wielu jest to luksus, za który warto zapłacić. Trudne sytuacje mogą przytrafić się w każdej chwili. Nagła choroba, śmierć bliskiego członka rodziny, wypadek samochodowy – to zdarzenia, którym trudno sprostać. Dodatkowe środki na koncie mogą dać poczucie sprawczości i wolność – dzięki nim wiemy, że nawet jeśli przydarzy nam się coś złego, będziemy w stanie sami sobie pomóc. Dla wielu jest to bardzo uwalniające.

Stabilizacja finansowa

Budując poduszkę finansową dajemy sobie o wiele więcej niż dodatkową gotówkę na koncie – ofiarujemy sobie parasol ochronny na trudne czasy. Nikt nie wie, co go czeka w przyszłości. Dzięki poduszce finansowej nawet mimo przejściowych trudności możemy zapewnić sobie stabilizację finansową. 

Wypadek samochodowy czy nagła choroba nierzadko wpędzają w kłopoty finansowe, z którymi trudno sobie poradzić. Poduszka finansowa może złagodzić finansowe konsekwencje wypadków, a nawet – jeśli jest dostatecznie duża – całkowicie uchronić nas przed problemami finansowymi.